O kredytach hipotecznych w ostatnich latach jest głośno, co jest efektem wzrostu miesięcznych rat. Ile zatem kosztuje kredyt hipoteczny? Jak liczone jest oprocentowanie hipotek? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdują się w niniejszym artykule.
Spis Treści
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to forma finansowania, z której z reguły korzystają osoby pragnące wybudować bądź kupić dom lub mieszkanie. Jest to bowiem forma kredytu, która pozwala nie tylko uzyskać wysokie środki, ale również spłacać zobowiązanie przez kilkanaście, czy nawet kilkadziesiąt lat. Ile kosztuje kredyt hipoteczny? W praktyce jest to uzależnione przede wszystkim od pożyczonej kwoty kapitału, wysokości oprocentowania oraz długości okresu kredytowania. Poza tym dodatkowy koszt może stanowić ubezpieczenie kredytu, czy opłaty związane z ustanowieniem hipoteki na nieruchomości. W tym miejscu warto wspomnieć także o tym, że koszt kredytów hipotecznych oferowanych przez poszczególne banki może znacznie się różnić, a różnica ta na przestrzeni całego okresu kredytowania może sięgnąć nawet kilkunastu, czy kilkudziesięciu tysięcy złotych. W związku z tym warto porównywać oferty, co umożliwia darmowy kalkulator dostępny pod linkiem: https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kalkulatory/kredyty-hipoteczne.
W jaki sposób liczone jest oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Jak wspomniano w poprzednim akapicie jednym z czynników wpływających na koszt kredytu hipotecznego jest wysokość oprocentowania. W związku z tym warto wiedzieć to, w jaki sposób jest ono liczone. W praktyce składa się na nie dwa elementy, a mianowicie:
-
stawka referencyjna WIBOR, która stanowi część zmienną oprocentowania. Jest ona niezależna od banku udzielającego kredyt, ponieważ na jej poziom wpływa wysokość stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej,
-
marża banku, która jest stałą częścią oprocentowania, a jej wysokość uzależniona jest od oferty banku w danym czasie. W związku z tym warto szukać ofert z możliwie najniższą marżą.
W tym miejscu warto wspomnieć o tym, że zgodnie z obowiązującym prawem bankowym oferowane są zarówno kredyty hipoteczne ze zmiennym, jak i stałym oprocentowaniem. W tym pierwszym przypadku jest ono uzależnione od wspomnianej wcześniej stawki referencyjnej WIBOR, a co za tym idzie podniesienie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej może powodować wzrost oprocentowania, a co za tym idzie zwiększenie miesięcznej raty. W przypadku kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem jest ona natomiast zamrożona na określonym poziomie przez maksymalnie 5 lat. Po ich upływie kredytobiorca może przejść na zmienną stopę oprocentowania bądź znów wybrać raty stałe, które zostaną dopasowane do aktualnej sytuacji rynkowej.
Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego należy nie tylko zdecydować o tym, czy lepsze będzie stałe, czy zmienne oprocentowanie, ale zwrócić również uwagę na kilka innych kwestii. Jedną z najważniejszych jest z pewnością dobór odpowiedniego okresu kredytowania, ponieważ jego długość bezpośrednio wpływa na całkowity koszt kredytu. W związku z tym należy pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania tym niższa miesięczna rata, jednak automatycznie przekłada się to na wzrost całkowitego kosztu kredytu. Skrócenie okresu kredytowania powoduje natomiast zmniejszenie kosztu, a zarazem skutkuje wzrostem miesięcznej raty. Należy zatem zawrzeć umowę na taki okres, by miesięczna rata nie stanowiła zbyt dużego obciążenia dla domowego budżetu, a całkowity koszt kredytu był akceptowalny. W trakcie trwania umowy można go oczywiście zmniejszyć, co jest możliwe dzięki dokonaniu nadpłaty bądź wcześniejszej spłacie zobowiązania. Co jeszcze wziąć pod uwagę zaciągając kredyt hipoteczny? Przede wszystkim formalności związane z jego udzieleniem, a także dodatkowe wymagania banku, np. dotyczące zawarcia ubezpieczenia.
Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny należy nie tylko wybrać najlepszą ofertę, ale również odpowiednio przygotować się do całego procesu. W jaki sposób? Otóż istotny jest przede wszystkim dobry scoring BIK, ponieważ to na jego podstawie banki oceniają ryzyko kredytowe. W związku z tym warto zbudować sobie historię kredytową oraz terminowo regulować swoje zobowiązania. Bardzo ważne jest także posiadanie zdolności kredytowej, ponieważ to od niej zależy możliwość uzyskania finansowania w określonej kwocie. W związku z tym warto wcześniej pomyśleć o zwiększeniu dochodów (i ich udokumentowaniu), a także spłacie posiadanych zobowiązań, np. kart kredytowych, które należy zamknąć, by nie obciążały zdolności.
Podsumowując należy stwierdzić, że to, ile kosztuje kredyt hipoteczny uzależnione jest między innymi od sposobu naliczania oraz wysokości oprocentowania. W związku z tym warto wiedzieć, że istnieje możliwość wyboru zmiennej bądź stałej stopy, a także znać mechanizm działania obu tych rozwiązań.
