Wojciech Rabiej z rankomat.pl: Skokowa podwyżka składek OC z powodu wzrostu sum gwarancyjnych to mit, składki OC podrożeją ze względu na efekty ostrej konkurencji między TU.


Wojciech Rabiej, prezes iklu SA, właściciela porównywarki rankomat.pl:

W związku z koniecznością dostosowania polskich regulacji ubezpieczeniowych do regulacji unijnych, 10.12.2009r. zostaną podniesione tzw. sumy gwarancyjne czyli maksymalne odszkodowania, które może otrzymać kierowca od ubezpieczyciela. Wzrost sum gwarancyjnych wyniesie: z 300 tys. do 500 tys. euro za szkodę auta oraz z 1,5 mln do 2,5 mln euro za utratę w wypadku życia lub zdrowia. W ostatnim czasie towarzystwa ubezpieczeniowe za pośrednictwem mediów informują kierowców o planowanych podwyżkach cen OC w związku z podniesieniem minimalnych sum gwarancyjnych. Tymczasem takie uzasadnienie podwyżek cen OC nie jest właściwe co najmniej z kilku powodów:
Po pierwsze, polskie ubezpieczenie już teraz jest objęte ryzykiem szkody przewyższającej polskie sumy gwarancyjne. Wynika to z faktu, że polskie ubezpieczenia chronią nas również poza granicami naszego kraju, także w krajach, gdzie nie ma ograniczenia sumy gwarancyjnej (np. we Francji) lub są one dużo wyższe niż minimalnie określone przez Komisję Europejską (np. Niemcy 7.500.000 euro). Dlatego ubezpieczyciele się reasekurują – czyli ubezpieczają się sami.

W przypadku ubezpieczeń OC ta kwota jest często poniżej obecnych sum gwarancyjnych i wynika z faktu, że ubezpieczyciele „pozbywają” się nadwyżki ryzyka. Jak to działa? Ubezpieczyciel umawia się z reasekuratorem, że jeżeli szkoda przekroczy np. 1.000.000 euro to wszystko co będzie powyżej tego miliona reasekurator (a w zasadzie grupa reasekuratorów) zwróci ubezpieczycielowi. W ten sposób ubezpieczyciel ogranicza od góry swoją odpowiedzialność w ubezpieczeniu OC.

Po drugie, średnia szkoda z OC to wartość kilku tysięcy złotych – to około tysiąc razy mniej niż wysokość sum gwarancyjnych. Samo podniesienie sum gwarancyjnych nie spowoduje, że np. polskie sądy będą zasądzać kwoty przewyższające stare limity odpowiedzialności. To raczej całe lata budowania świadomości ubezpieczeniowej Polaków. Dodatkowo, w Polsce nie obowiązuje prawo precedensowe, zatem jedna jaskółka wiosny nie uczyni…

Jednocześnie faktem jest, że to konkurencja cenowa, prowadzona przez samych ubezpieczycieli, doprowadziła do istotnej erozji marż na ubezpieczeniach OC i jest teraz powodem zapowiadanego podniesienia składek. Tutaj również jest kilka przyczyn:

Jeśli dla uproszczenia spojrzymy na rynek ubezpieczeń komunikacyjnych jako sumę ubezpieczeń OC, AC, NNW oraz Assistance, to wyniki całego rynku na koniec 2008 r. oraz na koniec I półrocza 2009 r. przedstawiały się następująco(Dane za KNF) :

	2008	I półrocze 2009
OC	-693 265	-369 079
AC	438 789	122 678
NNW	301 415	192 754
Assistance	35 654	12 824
	82 594	-40 823