Kredyt, leasing, faktoring, fundusze unijne, co i kiedy wybrać?

Na pytania odpowiada Adrian Piekacz, Naczelnik Wydziału Małych Firm w MultiBanku

IPO: Obecnie na polskim rynku obok kredytu dostępne są również inne formy finansowania przedsiębiorstw, jak leasing czy faktoring. Czy często muszą Państwo przekonywać klientów właśnie do kredytu?

Są różne rodzaje kredytów dostępnych dla przedsiębiorców. Znacznej części z nich nie daje się w ogóle porównać do leasingu i faktoringu ponieważ są narzędziami bardziej zaawansowanymi i wszechstronnymi.

Faktoring stanowi alternatywę dla kredytów krótkoterminowych przeznaczonych do bieżącego finansowania działalności firmy (np. kredyt w rachunku bieżącym, dopuszczalne saldo debetowe, kredyt obrotowy).

Leasing zazwyczaj wykorzystuje się do sfinansowania średnioterminowych inwestycji w środki trwałe (maszyny, samochody, a nawet nieruchomości). Dlatego ta forma może stanowić alternatywę na przykład dla kredytu inwestycyjnego. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji przedsiębiorcy (kondycji finasowej, sytuacji prawnej czy stażu na rynku). W rozmowach z Klientami nie wskazujemy na rozwiązania lepsze lub gorsze. Ponieważ każde z nich ma swoje zalety i może być przydatne, jeśli odpowiednio rozpoznamy potrzeby Klienta.

Na przykład, małe przedsiębiorstwa mogą mieć problemy z uzyskaniem faktoringu pełnego, zazwyczaj mogą liczyć tylko na częściowe pokrycie należności od kontrahentów przez faktora. To powoduje, że zazwyczaj i tak muszą poszukiwać dodatkowych form finansowania działalności. Zaletą kredytu jest też cena – jest tańszy od faktoringu, czy leasingu.

Ponadto, faktorzy najczęściej naliczają opłaty za każdą uruchomioną fakturę. Często wymagają też zabezpieczenia zarówno ze strony faktoranta jak i dłużnika. Również firmy, które nie prowadzą pełnej księgowości mogą mieć problemy ze skorzystaniem z usług faktorów.

IPO: Zatrzymajmy się na chwilę przy temacie leasingu. Staje się to coraz popularniejszy sposób na finansowanie przedsiębiorstwa. Ogólny wynik branży leasingowej w I półroczu 2007 roku wyniósł 15,4 mld zł, co oznacza 70 proc. wzrost w stosunku do analogicznego okresu roku ubiegłego. Jak Pan sądzi, dlaczego? Pod jakim względem leasing jest lepszy od kredytu?

Zaletą leasingu jest niewątpliwie to, że formalności związane z zakupem znajdują się po stronie leasingodawcy, a zabezpieczenie stanowi często sam przedmiot transakcji. W sytuacji braku płynności finansowej firma możne szybko pozbyć się związanych z leasingiem obciążeń oddając lub odsprzedając zakupiony sprzęt.

Jednak leasing jest rozwiązaniem droższym od kredytu , a taka forma zabezpieczenia powoduje, że leasingodawca może przez swoją paniczną reakcję pogłębić jeszcze kryzys przedsiębiorstwa, które doświadcza przejściowych trudności. Załóżmy na przykład, że firma doświadcza problemów finansowych, z którymi może uporać się w średnim okresie, jeżeli utrzyma bieżący poziom produkcji.

Maszyny zakupione za pomocą kredytu stanowić będą jej własność i bank nie będzie mógł odebrać ich „z dnia na dzień”. Ponadto, można udać się do swojego doradcy i wspólnie z nim opracować sposób wyjścia z kryzysu finansowego . W przypadku leasingu, przedmiot zakupu stanowi własność leasingodawcy, który może praktycznie „z dnia na dzień” zażądać jego zwrotu pozbawiając w ten sposób firmę narzędzi niezbędnych do przezwyciężenia kryzysu.

IPO: Wybór profesjonalnego i solidnego partnera finansowego znacznie ułatwia codzienne funkcjonowanie Firmy. Co zyskuje przedsiębiorca korzystając z Państwa usług? Klient ma do wyboru kilkanaście różnych ofert, dlaczego miałby skierować wzrok na ofertę MultiBanku?

Przede wszystkim wyróżnia nas funkcjonalność. Jesteśmy bankiem, który umożliwia korzystanie z większości usług za pośrednictwem Internetu, co znacznie ułatwia zarządzanie finansami i pozwala zaoszczędzić czas. Istnieją jednak sytuacje, w których Klienci czują potrzebę spotkania się z doradcą i zapoznania się ze szczegółami dotyczącymi konkretnych produktów.

Dzięki sieci placówek Klienci przed podjęciem strategicznej decyzji, jaką jest np. skorzystanie z kredytu inwestycyjnego mogą odwiedzić Centrum Usług Finansowych i bez ponoszenia kosztów skorzystać z porady specjalistów. Posiadamy wszystkie zalety banków elektronicznych i dodatkowo oferujemy dostęp do placówek i doradców biznesowych.

4. MultiBank proponuje kilka ofert, które dopasowane do potrzeb danej grupy firm: Business Class, Business Medicus, Business Expert. Ciekawi mnie, czy taki podział rzeczywiście ma sens?

Ten podział na pewno się sprawdza. Świadczy o tym chociażby liczba naszych Klientów biznesowych. Po sześciu latach od rozpoczęcia działalności MultiBank obsługuje prawie 60 tys. firm. To dużo, zważywszy, że jeszcze niedawno mieliśmy znacznie mniej placówek niż obecnie.

Największą grupę naszych Klientów stanowią użytkownicy MultiKonta Business Class (prawie 40 tys. użytkowników)– jest to rachunek najbardziej wszechstronny, przeznaczony dla małych i średnich przedsiębiorstw. MultiKonto Business Expert zostało zaprojektowane z myślą o przedstawicielach wolnych zawodów, którzy często działają jako jednoosobowe przedsiębiorstwa.

MultiKonto Business Medicus, jak sama nazwa wskazuje, jest przystosowane do potrzeb lekarzy i osób pracujących w branży medycznej. Wszystkie rachunki oferują rozwiązania funkcjonalne dopasowane do wymagań każdej z tych grup odbiorców. Posiadają na przykład darmowe przelewy do ZUS i US oraz umożliwiają jednoczesną obsługę finansów domowych i firmowych za pośrednictwem internetowego serwisu transakcyjnego MultiBanku.

IPO: Co mogą Państwo zaoferować klientom, którzy są zainteresowani pozyskaniem dodatkowego finansowania z funduszy unijnych.

MultiKredyt Europejski, który jest przeznaczony na finansowanie przedsięwzięć realizowanych w ramach Programów Operacyjnych UE. Umożliwia finansowanie krótko, średnio i długoterminowe w zależności od wysokości posiadanych środków własnych obejmujące: finansowanie nakładów związanych z działalnością gospodarczą lub wydatki na zakup i modernizację majątku trwałego, tj. środków trwałych, wyposażenia oraz obiektów.

Kredyt może składać się z dwóch części: kredytu pomostowego – udzielonego w wysokości odpowiadające kwocie dotacji; kredytu inwestycyjnego – udzielonego na sfinansowanie pozostałej części wydatków związanych z inwestycją.

IPO: Kto może otrzymać tego typu dofinansowanie?

Firmy prowadzące działalność od co najmniej 12 miesięcy, posiadające zdolność kredytową i zabezpieczenie akceptowane przez bank . Dodatkowo, firma powinna dysponować wkładem własnym w wysokości 20% inwestycji netto lub 10% części kredytu nieobjętej dotacją.

IPO: Jaka jest procedura ubiegania się o wsparcie na inwestycje realizowane w ramach programów pomocowych współfinansowanych z Funduszy Strukturalnych?

Procedura ubiegania się o wsparcie inwestycyjne realizowane w ramach programów pomocowych rozpoczyna się z chwilą złożenia przez Klienta wniosku o promesę kredytową w banku. Bank analizuje dokumenty i udziela promesy w ciągu 3 dni. Następnie przedsiębiorca udaje się z wnioskiem o dotację i promesą do instytucji finansującej (Urząd Marszałkowski lub organy przez niego wyznaczone), która podejmuje decyzję o finansowaniu.

IPO: Jak długo trwa taka procedura?

Ten proces może trwać nawet do pół roku. Przedsiębiorca, który uzyska pozytywną decyzję o dotację, podpisuje umowę z bankiem. Podpisanie umowy, analiza biznes planu i zdolności kredytowej trwa około 14 dni. Może się jednak zdarzyć, że ten okres się wydłuży. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji prawnej i finansowej przedsiębiorcy.

Cała procedura uzyskania wsparcia finansowego z Unii Europejskiej może trwać od 6 do 8 miesięcy.

IPO: Oferta MultiBanku jest imponująca. Ciekawi mnie, czy mają Państwo jakieś propozycje dla klientów, którzy planują założenia własnej firmy?

MultiBank jako jedna z niewielu instytucji finansowych na polskim rynku ma w swojej ofercie rachunek MultiStarter Business przygotowany z myślą o firmach z tzw. segmentu „start up” – obejmującego firmy poniżej 12 miesiąca działalności na rynku. MultiStarter Business umożliwia uzyskanie kredytu na bieżące finansowanie działalności już od pierwszego dnia istnienia przedsiębiorstwa.

Decyzję kredytową podejmujemy na podstawie dobrej historii kredytowej osoby fizycznej. Firma, która działa na rynku do 6 miesięcy może uzyskać kredyt do 10 tys. zł (dopuszczalne saldo debetowe w rachunku lub karta charge). Firma funkcjonująca dłużej niż 6 miesięcy może już liczyć na kredyt w wysokości 20 tys. zł. Ponadto, firma korzysta z darmowych przelewów do ZUS i US. Może też prowadzić księgowość w Internecie bez opłat przez pierwsze 6 miesięcy.

IPO: Jak długo trwają procedury związane z otrzymaniem kredytu na taką działalność i od czego to zależy?

W przypadku dopuszczalnego salda debetowego lub karty charge decyzję kredytową możemy podjąć nawet w dniu otwarcia rachunku. Wszystko zależy od sytuacji prawnej przedsiębiorstwa.

Najczęściej procedura taka zajmuje około 2 dni. Środki są dostępne na koncie dzień po podpisaniu umowy kredytowej.

Inne kredyty wymagają głębszej analizy sytuacji finansowej przedsiębiorstwa i jego sytuacji prawnej – stosownie do stopnia złożoności produktu. Na przeprowadzenie takiej procedury dajemy sobie 14 dni. Często ten okres jest krótszy.