Prawidłowe wypełnienie i przygotowanie wniosku kredytowego często sprawia małym i średnim przedsiębiorcom wiele trudności. Dotyczy to szczególnie przedsiębiorców, którzy dopiero zaczynają działalność gospodarcza lub prowadzą ją od niedawna.

Wśród przedsiębiorców krążą często opinie, iż tak naprawdę banki nie są zainteresowane udzielaniem im środków. Wynika to z faktu, iż wnioski kredytowe są zazwyczaj zbyt skomplikowane, a procedury, które stosują banki, są dla kredytobiorców uciążliwe i niejasne. Co trzeba wiedzieć i jak przygotować się, aby wniosek kredytowy nie był utrapieniem i wywołał pozytywną reakcję urzędnika kredytowego?

Dla banków udzielone kredyty to poważne źródło przychodów, dlatego chcą ich udzielać.

Jednak dla tych instytucji finansowych ważne jest, aby kredyty były spłacane w całości i terminowo. Nieterminowe spłaty zmuszają banki do korzystania z rezerw i obniżają wynik finansowy. W związku z tym banki dążą do ujednolicenia procedur postępowania przy ocenie wniosków kredytowych i zobiektywizowania kryteriów. W konsekwencji przedsiębiorca jest traktowany często bezosobowo.

Najważniejszą zasadą obowiązującą przy przygotowaniu wniosku kredytowego jest ścisłe przestrzeganie zaleceń banku. Decyzje o przyznaniu kredytu są często podejmowane przez centrale, które nie wchodzą w bezpośredni kontakt z potencjalnym kredytobiorcą. Dlatego Twoje dokumnety są Twoją wizytówką.

Cała wymagana dokumentacja musi być kompletna i skrupulatnie wypełniona . Wszelkie niedociągnięcia mogą negatywnie wplynąć ne decyzję urzędnika kredytowego.

Wniosek kredytowy składa się z czterech części:

• Formalny wniosek
• Opis przedsięwzięcia
• Część finansowa
• Załączniki

Wniosek może również przyjąć formę biznes planu. Szczegółowe informacje na temat tego dokumentu możesz znaleźć tutaj.

Formalny wniosek

Przygotowany przez bank wniosek o udzielenie kredytu należy wypełnić dokładnie i bardzo wyraźnie (najlepiej komputerowo lub maszynowo). Pamiętaj o wszystkich szczegółach jak np. umieszczeniu swojego podpisu pod wnioskiem i w innych miejscach wskazanych przez kredytodawcę.
Wszelkie popełnione błędy, choć z pozoru błache, mogą zniechęcić bank do wnioskodawcy.

Dla zapewnienia sprawnej komunikacji podczas procesu oceny wniosku kredytowego należy wskazać osobę odpowiedzialną za jego przygotowanie i nadzór nad finansowanym przedsięwzięciem.

Opis przedsięwzięcia

Bardzo ważne jest prawidłowe wypełnienie części zawierającej opis planowanego przedsięwzięcia.
Przedsiębiorcy często omijają niektóre punkty, uważając je za nie potrzebne. Nic bardziej mylnego. Bank dzięki temu może uzyskać wszelkie potrzebne im informacje
W żadnym wypadku nie należy pozostawiać pustych rubryk. Wnioskodawca nie ma szans na późniejsze uzupełnienia i wyjaśnienia tych luk osobie oceniającej wniosek.

Opis przedsięwzięcia zawiera następujące pozycje:

• Geneza przedsięwzięcia - należy tutaj krótko opisać skąd wziął się pomysł na przedsięwzięcie, z czego wynikał i dlaczego wnioskodawca zdecydował się na takie, a nie inne rozwiązanie.
  
• Charakterystyka właściciela przedsiębiorstwa (ewentualnie osoby zarządzające). Należy opisać doświadczenie zawodowe, umiejętności istotne z punktu widzenia przedsięwzięcia oraz inne informacje przydatne do udowodnienia racji przedsięwzięcia.
  
• Informacje o dotychczasowej działalności przedsiębiorstwa. W sytuacji, gdy jest to nowo zakładana firma wnioskodawca ogranicza się do opisu swoich doświadczeń i zasobów.
  
• Opis planowanej działalności z wykorzystaniem kredytu - Planowane przedsięwzięcie należy ująć w kontekście długo-, średnio- i krótkoterminowym, a więc jako cześć planów nie tylko na okres kredytowania, ale i na dalsze lata.
  
• Opis produktu lub usługi - które powstaną w wyniku wykorzystania kredytu, jakie są ich główne cechy, czym wyróżniają się od oferty konkurencji.
  
• Badania rynkowe - przedsiębiorcy często pomijają wyniki badań rynkowych, zostawiając tutaj lukę. Bank nie wymaga przecież od małego przedsiębiorcy, aby ponosił wysokie koszty badań rynku przeprowadzanych przez specjalistyczne agencje. Wiele takich informacji można zdobyć za darmo w lokalnych instytucjach wspierających przedsiębiorczość, urzędach pracy czy prasie lokalnej. Przedsiębiorca sam może zbierać, analizować i usystematyzować własne spostrzeżenia na temat rynku, szczególnie, jeśli prowadzi już na nim działalność gospodarczą. Należy tutaj uzasadnić, dlaczego oferowany produkt czy usługa zaspokoi potrzeby nabywców na docelowym rynku.
  
• Patenty lub znaki towarowe, zarówno te, które posiada firma, jak i te, które planuje uzyskać.
  
• Możliwości produkcyjne lub usługowe firmy.
  
• Opis rynku dotychczasowego i docelowego. Wnioskodawca powinien określić, kto jest i będzie odbiorcą produktu czy usług. Dobrze jest w tym miejscu podać kilku dotychczasowych i potencjalnych odbiorców. Jeśli przedsiębiorca ma podpisane umowy z przyszłymi odbiorcami, dobrze jest je załączyć. Opis rynku zawiera też opis dostawców surowców lub towarów. Wnioskodawca podaje informację o strukturze dostawców oraz formie rozliczeń. Dobrze widziane jest przedstawienie konkretnych przykładów dotychczasowych dostawców wraz z podpisanymi umowami, jeśli takie istnieją. Następnym elementem opisu rynku jest opis konkurentów. Przedsiębiorca powinien wymienić głównych konkurentów, scharakteryzować ich oraz ich udział w rynku oraz określić swoją pozycję względem nich.
  
• Plan marketingowy. Wnioskodawca przedstawia tutaj długoterminowe i krótkoterminowe cele strategii marketingowej, jej podstawowe założenia oraz działania zmierzające do realizacji tych celów, w zakresie produktu, promocji, dystrybucji i ceny. Im więcej wymienionych konkretnych działań marketingowych, tym lepiej.
• Opis lokalizacji przedsiębiorstwa i jej wpływ na działalność, wyposażenie firmy, wielkość zatrudnienia.
  

Część finansowa

Ta część wniosku kredytowego składa się z następujących zestawień:

• Harmonogram prac z uwzględnieniem środków finansowych pochodzących z kredytu oraz udziału własnego na jego poszczególnych etapach.
• Planowany rachunek wyników na okres kredytowania (przy czym w pierwszym roku miesięcznie, a w następnych kwartalnie).
• Planowany rachunek przepływów pieniężnych na okres kredytowania (przy czym w pierwszym roku miesięcznie, a w następnych kwartalnie).
• Uproszczony bilans na okres kredytowania.
• Plan inwestycyjny dla dalszych inwestycji (założenia).

Do tak przygotowanych zestawień finansowych dołącz założenia, którymi posłużono się przy ich sporządzaniu. Pozwoli to uniknąć wielu pytań i nieporozumień.
Opracowane prognozy nie mogą być ani zbyt optymistyczne, ani zbyt pesymistyczne. Mylne jest myślenie, iż bardzo optymistyczne plany spotkają się z pozytywną reakcją urzędników kredytowych. Będą raczej traktowane nieufnie. Z drugiej zaś strony zbyt pesymistyczne mogą spotkać się z odrzuceniem. Najlepiej wybrać wersję najbardziej stonowaną wersję pośrednią.

Oto kilka najważniejszych założeń, które należy uwzględnić przy sporządzaniu prognoz finansowych:

• Przy prognozie sprzedaży uwzględnij sezonowość oraz przestoje w produkcji i sprzedaży. Planowana sprzedaż powinna uwzględniać założenia planu marketingowego.
• Pamiętaj, że zwiększenie sprzedaży czy rozszerzenie działalności powoduje wzrost kosztów operacyjnych.
• Przy wynagrodzeniach pracowników uwzględnij narzuty na wynagrodzenia oraz inne koszty np. szkolenia itp.
• Weź pod uwagę zmiany cen.
• Zwróć uwagę na okres spływu należności i spłaty zobowiązań wobec dostawców.

Załączniki do wniosków kredytowych

Banki często wymagają od wnioskodawcy dostarczenia kilku lub nawet kilkunastu załączników. Ich ilość zależy od tego, czy firma dopiero pwostaje czy też istnieje już jakiś czas na rynku.

Najczęściej wymagane załączniki

• Wpis do ewidencji działalności gospodarczej.
• Aktualny wyciąg z KRS - spółki prawa handlowego i inne sądownie rejestrowane podmioty (ważny 3 miesiące od daty wystawienia).
• Akt notarialny umowy spółki z o. o., statut spółki akcyjne, etc.
• Wymagane zezwolenia lub koncesje.
• Dokumenty określające prawa do lokalu, w którym prowadzona jest lub będzie działalność gospodarcza.
• Zezwolenia i uzgodnienia związane z planowaną adaptacją, modernizacją siedziby firmy.
• Regon.
• NIP.
• Sprawozdania finansowe za ostatnie dwa lata działalności oraz sprawozdania F-01 i F-02 za ostatni rok.
• Uchwała wspólników określająca górną granicę zaciąganych zobowiązań lub brak ograniczeń.
• Opinie banków prowadzących rachunki firmy.