Małe i średnie przedsiębiorstwa nie są w stanie funkcjonować bez zewnętrznych źródeł finansowania. Jednym z najważniejszych i najczęściej stosowanym jest właśnie kredyt bankowy. Poniżej znajdziesz informacje o rodzajach kredytów bankowych, dostępnych dla sektora MSP.

Dopuszczalne saldo debetowe

Jego ustanowienie jest możliwe już przy otwarciu rachunku bieżącego. Limit jest ustalany indywidualnie.

W miarę upływu czasu, można ubiegać o podwyższenie dopuszczalnego salda.

Wysokość zależy od zdolności kredytowej klienta, obrotów na rachunku bieżącym. Przeciętny okres spłaty wynosi 30 dni.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym (rewolwingowy)

Kredyt obrotowy udzielany jest na określony cel związany z pokryciem bieżących wydatków takich jak:

• uregulowanie zobowiązań wobec ZUS i Urzędu Skarbowego
• zaopatrzenie
• sprzedaż
• świadczenie usług
• wypłata wynagrodzeń
• rozliczenia z kontrahentem

Kredyt udzielany jest w transzach lub w linii kredytowej o charakterze odnawialnym lub nieodnawialnym. Może być przeznaczony na sfinansowanie jednej określonej transakcji (np. uzupełnienie środków bieżących firmy do chwili zwrotu kwoty VAT) lub w przypadku kredytu odnawialnego może być wykorzystany wielokrotnie, aż do wygaśnięcia umowy kredytowej.

Udzielany zwykle na okres na 3 lat lub 12 miesięcy jeśli w linii kredytowej.

W zależności od oferty bankowej udzielany jest w PLN, EUR, USD, CHF.

Wysokość kredytu ustalana jest indywidualnie.

Wymogiem jest posiadanie historii kredytowej w banku, czyli prowadzenie rachunku. W poszczególnych bankach okres prowadzenia rachunku firmowego przed przyznaniem kredytu waha się w granicach od 3 do 6 miesięcy. Z reguły akceptowane są opinie o historii rachunku z innych banków. Należy pamiętać, że wydanie takiej opinii kosztuje i koszt ten należy wliczyć do faktycznego kosztu kredytu.

Kredyt odnawialny

Jest to rodzaj kredytu obrotowego. Przeznaczony na finansowanie bieżącej działalności przedsiębiorstwa. Zwykle udzielany jest na okres 12 miesięcy z opcją jego przedłużenia na kolejny okres. Wysokość udzielanego kredytu ustalana jest indywidualnie i zależy od wielkości miesięcznych wpływów na rachunek i oceny majątkowo-finansowej firmy.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny jest finansowaniem długoterminowym (zwykle do 25 lat). Udzielany na sfinansowanie inwestycji w nieruchomości. Przedsięwzięcia inwestycyjne muszą być ściśle powiązane z prowadzoną działalnością.

Celem kredytowania może być:
a. zakup na rynku pierwotnym lub wtórnym, wykup, budowa lokalu lub budynku użytkowego wraz z gruntem
b. przebudowa, nadbudowa, rozbudowa, remont, adaptacja, modernizacja nieruchomości
c. spłata zadłużenia w innym banku przeznaczonego na w/w cele

Kredyt inwestycyjny

Kredyt przeznaczony na finansowanie inwestycji rozwijających się przedsiębiorstw. Pozwala na inwestowanie w rozwój firmy bez konieczności zamrażania jej własnych środków.

Przedmiotem finansowania może być:

• zakup lub modernizacja maszyn, urządzeń
• budowa nowej linii technologiocznej
• zakup środka trwałego
• budowa hali produkcynej itd.

Kredyt inwestycyjny jest stosunkowo wygodną formą szybkiego pozyskania dużych środków na złożone inwestycje. Porównujące go np. z emisją akcji czy obligacji na rynku kapitałowym stanowi tańsze rozwiązanie na pozyskanie finansowania. Skompletowanie potrzebnej dokumentacji przy kredycie jest z pewnością mniej skomplikowane i tańsze od przygotowania prospektu emisyjnego papierów wartościowych.

Banki udzielające kredytów inwestycyjnych przygotowały oferty, które różnią się w zakresie:

• stopy procentowej
• sposobu i terminu ustalania spłaty rat
• terminów spłaty odsetek
• sposobów ustanowienia zabezpieczenia kredytu

Ze względu na długotrwały charakter i wysokie z reguły kwoty kredytu, procedura jego udzielenia jest długa i skomplikowana, a wymagania banku odnośnie zabezpieczenia takiego kredytu są zdecydowanie większe niż w przypadku kredytu obrotowego.

Bank wymaga od kredytobiorcy złożenia całej dokumentacji oraz opracowania biznes planu kredytowanej inwestycji. Bank ma prawo kontrolować prawidłowe (zgodne z umową kredytową) przeznaczanie kwoty kredytu albo jego kolejnych transz.

Udzielany w walutach: PLN, USD, EUR, CHR.

Wysokość kredytu ustalana indywidualnie, okres kredytowania do 5 lat. Spłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach.

Co wpływa na wysokość kwoty udzielonego kredytu?

To, do czego banki najbardziej przywiązują wagę to wiarygodność kredytowa przedsiębiorstwa oraz forma zabezpieczenia kredytu. Istotny jest też udział środków własnych w planowanej inwestycji i potrzeby inwestycyjne.

Firma decydująca się na kredyt powinna uważnie przeanalizować oferty kilku banków , zarówno krajowych i zagranicznych w celu wybrania najkorzystniejszego. To, na co trzeba zwrócić uwagę to nie tylko wysokość oprocentowania.

Banki udzielające przygotowały oferty, które różnią się w zakresie:kosztu kredytu, czyli wysokość oprocentowania plus dodatkowe opłaty towarzyszące procedurze otrzymania środków

• sposobu i terminu ustalania spłaty rat
• terminów spłaty odsetek
• sposobów ustanowienia zabezpieczenia kredytu