Spróbujmy przyjrzeć się temu jak od naszej strony, strony przyszłego klienta faktoringowego – tak zwanego ‘faktoranta’ wygląda wdrożenie tego rozwiązania w naszej firmie.

Wiemy już, że faktoring to bardzo elastyczne źródło finansowania, rosnące wraz ze wzrostem naszej sprzedaży, zazwyczaj dużo łatwiej dostępne od kredytu bankowego. Spróbujmy przyjrzeć się temu jak od naszej strony, strony przyszłego klienta faktoringowego – tak zwanego ‘faktoranta’ wygląda wdrożenie tego rozwiązania w naszej firmie.

Warto skorzystać z tego, iż większość faktorów, zarówno banków jak i firm faktoringowych od banków niezależnych oszczędza nasz czas, załatwiając wszelkie potrzebne formalności u nas w biurze. Nie znaczy to jednak, że zrobią wszystko za nas. My też do tej współpracy musimy się przygotować wkładając w to odrobinę wysiłku. Po pierwsze warto zorientować się z kim mamy do czynienia, jaką reputacją cieszy się faktor z którym rozmawiamy. Warto sięgnąć do artykułów prasowych czy chociażby do wyszukiwarki internetowej wpisać nazwę naszego faktora. Warto też poradzić się specjalisty, który na bieżąco śledzi rynek faktoringowy (jak chociażby Hilton-Baird) i zorientować się na ile wiarygodny jest nasz partner. Wielu faktorów jest również członkami Polskiego Związku Faktorów, który w swoje szeregi przyjmuje tylko firmy, którzy są przezeń uznani za profesjonalistów. Wielu z nich funkcjonuje na rynku od wielu lat.

Faktor z kolei na pewno będzie od nasz potrzebował dokumentów rejestracyjnych (tj. KRS, Umowa Spółki, NIP, REGON) oraz finansowych (tj. bilans i rachunek wyników) oraz najważniejszego dla faktora zestawienia naszych należności. Najlepiej byłoby oczywiście, gdyby było jak najbardziej aktualne i przedstawiało salda należności poszczególnych klientów w podziale na ich wiek od daty wystawienia faktury. Często nasze systemy finansowo-księgowe w prosty sposób są w stanie wyprodukować takie zestawienie. Zawsze, kiedy staramy się o jakiekolwiek finansowanie dobrze mieć aktualne zaświadczenia z ZUS i Urzędu Skarbowego o niezaleganiu z płatnościami wobec nich. Jeśli mamy jakieś zaległości, również warto mieć dokumenty potwierdzające ich wysokość, gdyż w przypadku wielu faktorów istnienie takich zaległości nie przekreśla naszej szansy na uzyskanie finansowania (sic!).

Zanim zapytamy faktora „ile to będzie kosztować?” warto najpierw dokładnie dowiedzieć się na co możemy liczyć ze stromy faktora w ramach świadczonej usługi. Czy i jak bardzo faktor jest w stanie odciążyć nas od obowiązków administracyjnych związanych z monitoringiem płatności od naszych odbiorców i upominaniem się o opóźnione należności, czy też stawia głównie na finansowanie. Często tzw. „wstępna oferta” przesłana do nas zanim jeszcze spotkaliśmy się z faktorem i porozmawialiśmy co dokładnie jest nam potrzebne znacznie odbiega od finalnych warunków przedstawionych nam w umowie faktoringowej, którą mamy podpisać. Nie bójmy się spotykać i rozmawiać z faktorem na jak najwcześniejszym etapie. Oszczędzi nam to dużo czasu, który możemy stracić na wielokrotnym poprawianiu propozycji złożonej nam przez faktora, który nie do końca wiedział na początku czego tak naprawdę oczekujemy.

Koszty faktoringu są zróżnicowane i naliczane w różny sposób przez poszczególnych faktorów. Najczęściej składają się z prowizji wstępnej (z reguły 0,5%-1% wartości przyznanego limitu finansowania), prowizji od faktury (przeciętnie 0,2% - 2,5%) oraz odsetek od sumy udostępnionego finansowania. Warto zwrócić uwagę jak naliczane są odsetki. Niektórzy faktorzy robią to w tzw. Systemie zaliczkowym, co oznacz, że płacimy odsetki tylko od faktycznie wykorzystywanego finansowania. Inni robią to w systemie dyskontowym co oznacza, że odsetki płacimy z góry za cały okres finansowania, nawet jeśli nasz odbiorca spłaci należność wcześniej. Często bywa tak, że nawet jeśli nominalnie oprocentowanie w systemie dyskontowym jest niższe, jeśli naszym odbiorcom zdarza się płacić wcześniej niż po upłynięciu zakładanego okresu finansowania, który jest sumą terminu płatności na fakturze oraz przewidywanego opóźnienia (z reguły 30 dni powyżej terminu płatności) w systemie zaliczkowym koszty są niższe mimo nominalnie wyższego oprocentowania. Co ciekawe z reguły faktoring oferowany przez banki jest trochę tańszy lecz niebankowi faktorzy są dużo bladziej elastyczni i są w stanie lepiej dopasować usługę do indywidualnych potrzeb naszej firmy.

Warto też zwrócić uwagę czy nie ma zbyt wielu opłat dodatkowych i upewnić się, że wszystkie są ujęte w ofercie. Często możemy się bardzo zdziwić widząc umowę faktoringu z wieloma dodatkowymi opłatami, o których nie było mowy w ofercie (np. opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy, opłata za przelew, opłata za nadanie limitu kredytowego odbiorcy itp.)

Warto zdać sobie również sprawę z tego iż mimo tego iż faktor deklaruje wysoki poziom zaliczki (często nawet 100% wartości przekazanych do faktoringu faktur) w rzeczywistości poziom finansowania prawie nigdy nie osiąga nominalnej wartości, gdyż jest ograniczany przez limity nadawane poszczególnym odbiorcom, limity koncentracji i inne. Warto poprosić faktora o dokładniejsze wyjaśnienie wszelkich ograniczeń finansowania.


Na szczęście jest niewiele ryzyk związanych ze współpracą z faktorem, pod warunkiem, że wybierzemy partnera faktoringowego o dobrej reputacji i dobrze przestudiujemy umowę faktoringową. Warto jednak zdawać sobie sprawę nawet z tych niewielu. Warto zasięgnąć rekomendacji od jednego bądź dwóch klientów naszego faktora, co do jakości jego obsługi i tego czy właściwie współpracuje z ich odbiorcami. Drugim ryzykiem, które jest bardzo mało prawdopodobne, aczkolwiek możliwe w przypadku bankructwa faktora to potencjalny problem z odzyskaniem różnicy pomiędzy wartością faktury a wypłaconym nam w zamian za nią finansowaniem. Lecz na szczęście ta kwota z reguły nie przekracza 10%-30% wartości faktur przekazanych faktorowi.

Jeśli przed podpisaniem umowy faktoringowej poświęcimy odrobinę wysiłku aby dowiedzieć się o rzeczy o których była tu mowa, mamy szansę otrzymać rozwiązanie, które pozwoli naszej firmie dynamicznie się rozwijać, ograniczy czas, który tracimy na upominanie się o swoje pieniądze i nie sprawi nam wielu nieprzyjemnych niespodzianek. Ponieważ szczegółowe zapoznanie się z ofertą faktorów może być czasochłonne, zawsze można zwrócić się o pomoc do wyspecjalizowanego brokera faktoringowego.